Оформили онлайн-кредит без ведома

Людмила, 67 лет, пенсионерка (Запорожье)

Вопрос:

«Неизвестные оформили на меня кредит через интернет. Банк требует погасить задолженность. Что делать, если я ничего не подписывала и денег не получала?»

Юридическая консультация

Если кредит действительно был оформлен мошенниками без вашего волеизъявления, вы не обязаны погашать чужую задолженность. Однако сам по себе отказ платить проблему не решит. Необходимо как можно быстрее зафиксировать факт мошенничества, обратиться в правоохранительные органы, потребовать от банка проведения внутреннего расследования и при необходимости защищать свои права в судебном порядке.

Что говорит законодательство

Согласно статье 627 Гражданского кодекса Украины стороны свободны в заключении договора, а в соответствии со статьей 638 Гражданского кодекса Украины договор считается заключенным только при достижении сторонами согласия по всем его существенным условиям.

В силу статьи 1054 Гражданского кодекса Украины кредитный договор предусматривает обязанность кредитодателя предоставить денежные средства заемщику, а заемщика — вернуть кредит и уплатить проценты.

При этом статьи 203 и 215 Гражданского кодекса Украины устанавливают, что действительность сделки возможна лишь при наличии свободного волеизъявления сторон. Сделка, совершенная без воли лица либо с нарушением требований закона, может быть признана недействительной.

Одновременно статьи 11 и 12 Закона Украины «Об электронной коммерции» допускают заключение кредитных договоров в электронной форме, в том числе с использованием одноразового идентификатора (SMS-кода или иного средства электронной подписи). Такой договор имеет юридическую силу письменного договора только при условии, что именно лицо выразило согласие на его заключение.

Если вы не оформляли кредит

Сам факт существования электронного договора еще не означает автоматически, что именно вы его заключили.

Если мошенники получили доступ к вашим персональным данным, телефону, банковской карте или другим средствам идентификации и оформили кредит без вашего участия, кредитор обязан подтвердить законность процедуры идентификации клиента и факт выражения им согласия на получение кредита. Верховный Суд неоднократно обращал внимание, что при рассмотрении подобных споров необходимо исследовать всю процедуру заключения электронного договора, идентификацию клиента, использование электронного подписи и подтверждение получения денежных средств.

Что необходимо сделать немедленно

При обнаружении мошеннического кредита рекомендуется:

1. Подать заявление в Национальную полицию Украины о совершении уголовного правонарушения по признакам мошенничества (статья 190 Уголовного кодекса Украины). Получите документ, подтверждающий регистрацию заявления.
2. Направить в банк или финансовую компанию письменное заявление о том, что кредит оформлен без вашего участия, и потребовать:
   • предоставить копию кредитного договора;
   • предоставить сведения о способе вашей идентификации;
   • сообщить, на какой банковский счет были перечислены кредитные средства;
   • предоставить информацию об IP-адресах, времени авторизации, номерах телефонов, электронных подписях и иных технических данных, использованных при оформлении кредита;
   • приостановить взыскание задолженности до окончания проверки.
3. Проверить свою кредитную историю, чтобы выяснить, не были ли оформлены и другие кредиты на ваше имя.
4. При необходимости обратиться с жалобой к финансовому учреждению и в компетентные органы, осуществляющие контроль в сфере финансовых услуг.

Можно ли не платить по такому кредиту?

Если вы действительно не заключали договор и не получали деньги, требование кредитора может быть необоснованным.

Однако не рекомендуется просто игнорировать требования банка. Если кредитор обратится в суд, отсутствие своевременно представленных доказательств может существенно осложнить защиту ваших прав.

В суде могут использоваться:

• материалы уголовного производства;
• документы полиции;
• результаты внутренних проверок банка;
• сведения о движении денежных средств;
• технические журналы авторизации;
• заключения экспертов;
• доказательства отсутствия получения вами денежных средств.

Если банк продолжает требовать оплату

В этом случае вы вправе обратиться в суд с требованиями:

• признать кредитный договор недействительным (при наличии соответствующих оснований);
• установить отсутствие обязательств по кредитному договору;
• обязать кредитора прекратить обработку информации о задолженности;
• при наличии оснований взыскать причиненный ущерб.

В соответствии со статьями 15 и 16 Гражданского кодекса Украины каждый имеет право на судебную защиту своих нарушенных гражданских прав и законных интересов.

Важная особенность

Не следует считать, что любой онлайн-кредит автоматически является мошенническим. Украинское законодательство признает электронные кредитные договоры полноценными договорами, а Верховный Суд неоднократно подтверждал их юридическую силу при соблюдении требований закона. Поэтому основным вопросом в подобных делах является доказательство того, кто именно заключил договор и получил денежные средства. Если кредитор сможет подтвердить законность идентификации заемщика и получение кредита именно вами, суд может отказать в удовлетворении требований. Если же выяснится, что персональные данные были использованы мошенниками либо процедура идентификации была проведена с нарушениями, требования банка могут быть признаны необоснованными.

Вывод

Если на ваше имя незаконно оформлен онлайн-кредит, не откладывайте защиту своих прав. Незамедлительное обращение в полицию, письменные заявления кредитору, получение документов по кредиту и, при необходимости, обращение в суд значительно повышают шансы доказать отсутствие вашей вины и избежать незаконного взыскания задолженности.